Czym jest upadłość konsumencka?
Upadłość konsumencka to formalne postępowanie sądowe, które umożliwia osobie fizycznej uwolnienie się od długów. Nazywana jest też oddłużeniem. Ale uwaga – nie sprawia, że wierzytelności magicznie znikają. W praktyce są one umarzane tylko wtedy, gdy dłużnik nie ma żadnej możliwości ich spłaty (nie ma środków finansowych ani majątku).
Charakterystyczne dla upadłości konsumenckiej jest to, że:
-
dotyczy wyłącznie osób prywatnych, które nie prowadzą działalności gospodarczej;
-
pozwala uregulować długi wobec banków, firm pożyczkowych, operatorów telekomunikacyjnych czy spółdzielni mieszkaniowych;
-
prowadzi do ustalenia planu spłaty lub częściowego czy nawet całkowitego umorzenia zobowiązań.
Celem tego postępowania jest umożliwienie dłużnikowi powrotu do normalnego życia i odbudowanie stabilności finansowej.
Kto może ogłosić upadłość konsumencką?
Z upadłości konsumenckiej mogą skorzystać osoby fizyczne, które spełniają określone warunki. Najważniejszym jest niewypłacalność, czyli trwały brak zdolności do regulowania swoich zobowiązań pieniężnych. Konsument musi być niewypłacalny od co najmniej 3 miesięcy.
Warto wiedzieć! Dostęp do procedury upadłościowej mają wyłącznie dłużnicy, którzy nie wnioskowali o nią przez ostatnie 10 lat.
Wiadomo już, kto może ogłosić upadłość konsumencką. A kto nie może tego zrobić? Przede wszystkim:
-
przedsiębiorca (także jeśli działalność jest zawieszona),
-
osoba fizyczna będąca wspólnikiem w osobowej spółce handlowej, która ponosi odpowiedzialność za zobowiązania spółki bez ograniczenia całym swoim majątkiem.,
-
osoba, która korzystała z postępowania upadłościowego w ostatnich 10 latach.
Od kilku lat przepisy umożliwiają także ogłoszenie upadłości byłym przedsiębiorcom. Warunkiem jest jednak wcześniejsze wykreślenie działalności gospodarczej z CEIDG.
Jakie warunki trzeba spełnić, aby móc ogłosić upadłość konsumencką?
Warunki ogłoszenia upadłości konsumenckiej są dość proste. To przede wszystkim:
-
stan niewypłacalności – czyli sytuacja, w której dłużnik przez minimum 3 miesiące nie jest w stanie regulować rat kredytów, rachunków czy innych zobowiązań;
-
brak aktywnej działalności gospodarczej – osoba ubiegająca się o upadłość konsumencką nie może prowadzić firmy;
-
wykazywanie chęci do współpracy z sądem i syndykiem– dłużnik powinien być gotów do współpracy, przedstawienia wszystkich dokumentów, źródeł dochodu i majątku; ukrywanie majątku czy fałszowanie informacji skutkuje odrzuceniem wniosku.
Kilka lat temu uchylono przepis, który mówił, że ogłoszenie upadłości konsumenckiej nie jest możliwe, gdy do powstania niewypłacalności doszło na skutek rażącego niedbalstwa czy działania umyślnego dłużnika. Może to jednak wpłynąć na decyzję o długości planu spłaty – im większa wina dłużnika, tym dłuższy okres oddłużania.
Jak przygotować się do upadłości konsumenckiej?
Ogłoszenie upadłości konsumenckiej to ogromny krok, do którego warto się dobrze przygotować. Może w tym pomóc Raport BIK, który zawiera dane o Twoich zobowiązaniach (z banków, SKOK-ów i firm pożyczkowych), w tym o zaległościach, spłatach, cesjach wierzytelności. Dzięki temu możesz:
-
rzetelnie ocenić swoją sytuację finansową i sprawdzić, czy spełniasz kryteria niewypłacalności;
-
sporządzić kompletną listę wierzycieli, co jest obowiązkowe przy składaniu wniosku o upadłość;
-
skorygować ewentualne błędne wpisy, co pomoże uniknąć problemów przy procedurze upadłościowej.
Pamiętaj: upadłość nie oznacza „wymazania” długów, a realizacja planu spłaty może trwać latami.
Upadłość konsumencka – czy warto?
Ogłoszenie upadłości konsumenckiej może być ogromną szansą. To jednak również poważna decyzja, która wiąże się z konsekwencjami – między innymi utratą części majątku czy ograniczeniami w zaciąganiu nowych zobowiązań w przyszłości. Banki oceniają każdą sytuację indywidualnie, ale upadłość często utrudnia ubieganie się o kredyt. Z drugiej strony, to często jedyny sposób, by przerwać spiralę zadłużenia, odbudować swoją wiarygodność finansową i wrócić do normalnego życia.
Gdy długi znacznie przewyższają dochody i nie ma szans na ich spłatę, na pewno warto rozważyć upadłość. Dobrze skonsultować się z prawnikiem wyspecjalizowanym w tego typu sprawach. Decyzja o złożeniu wniosku o upadłość konsumencką na pewno powinna być przemyślana. To nie droga na skróty czy pójście na łatwiznę, lecz długi i wymagający proces, który może dawać szansę na „świeży start”.
