Zgłoszenie szkody – pierwszy i najważniejszy krok
Zgłoszenie szkody należy dokonać możliwie jak najszybciej po wystąpieniu zdarzenia. Towarzystwo ubezpieczeniowe w warunkach polisy zwykle podaje termin zgłoszenia – najczęściej wynosi on od 3 do 7 dni. W przypadku szkód zalaniowych kluczowe jest udokumentowanie rozmiaru zniszczeń. Należy wykonać zdjęcia zalanych powierzchni, mebli, sprzętów RTV/AGD, ścian czy podłóg. Udokumentowanie rozmiaru strat ułatwi późniejszy proces likwidacji szkody i zdobycie środków potrzebnych do jej naprawienia.
W zgłoszeniu powinny znaleźć się takie informacje jak: numer polisy, dokładny opis sytuacji, przypuszczalna przyczyna zdarzenia, data i miejsce zdarzenia oraz dane kontaktowe ubezpieczonego. Należy zachować wszystkie rachunki za naprawy, faktury za wynajęcie ekipy remontowej oraz kosztorysy, które będą stanowiły podstawę do wyliczenia wysokości odszkodowania.
Szkoda częściowa – co oznacza w praktyce?
W przypadku zalania mieszkania ubezpieczyciel często klasyfikuje problem jako szkoda częściowa. Oznacza to, że doszło do zniszczenia pewnej części mienia (np. parkietu, ścian czy mebli), ale nie całej nieruchomości. W takim przypadku wysokość odszkodowania określana jest na podstawie kosztów przywrócenia mieszkania do stanu poprzedniego. Czasami ubezpieczyciele stosują potrącenia amortyzacyjne, zwłaszcza w odniesieniu do starszych elementów wyposażenia.
Poszkodowany może nie zgadzać się z propozycją odszkodowania – wtedy ma prawo wnioskować o ponowną wycenę lub skorzystać z opinii niezależnego rzeczoznawcy. W skrajnych przypadkach konieczne bywa skierowanie sprawy na drogę sądową. Warto przy tym pamiętać, że towarzystwo ubezpieczeniowe ma obowiązek przedstawienia pełnego uzasadnienia swojej decyzji.
Koniecznie przeczytaj ten tekst, jeśli dotknęło Cię zalanie piwnicy w bloku.
Likwidacja szkody a OC sąsiada
Częstym źródłem zalania są awarie instalacji u sąsiadów mieszkających na wyższych piętrach. Wówczas, oprócz własnego ubezpieczenia, poszkodowany może wystąpić z roszczeniem z polisy OC sąsiada, który odpowiada za szkodę. Kluczowe jest jednak wykazanie winy lub zaniedbania, np. niewłaściwej eksploatacji urządzeń sanitarnych czy niedbalstwa przy naprawach. W takich sytuacjach ubezpieczyciel sąsiada może wypłacić rekompensatę, dzięki czemu możliwe jest pokrycie szkody w pełnym zakresie.
Warto dodać, że niekiedy obie polisy mogą wzajemnie się uzupełniać – własna polisa pokrywa część kosztów natychmiast, a OC sąsiada rozlicza resztę strat po zakończeniu postępowania. Więcej na ten temat przeczytasz na stronie ubezpieczeniemieszkania.pl
Szkoda powodziowa – co w przypadku siły wyższej?
Zdarzenia takie jak powodzie, gwałtowne ulewy czy zalania wskutek podtopień coraz częściej pojawiają się również w polskich miastach. W takich sytuacjach podstawowe polisy mieszkaniowe nie zawsze chronią przed skutkami kataklizmów. Konieczne jest posiadanie dodatkowego rozszerzenia zakresu ochrony o tzw. żywioły lub ryzyka katastroficzne.
Zgłoszenie szkody powodziowej przebiega podobnie – liczy się szybka reakcja, dokładna dokumentacja szkód, kontakt z ubezpieczycielem i sporządzenie dokładnego wykazu uszkodzonego mienia. W sytuacjach ekstremalnych, np. w 2023 roku w Polsce odnotowano ponad 1500 zgłoszonych szkód powodziowych (dane PIU), co pokazuje skalę problemu. Tego typu szkody wiążą się zazwyczaj z długotrwałą likwidacją, szczególnie przy konieczności osuszania ścian, wymiany instalacji czy generalnych remontach.
Proces likwidacji szkody – co warto wiedzieć?
Proces likwidacji szkody w przypadku zalania obejmuje kilka etapów: zgłoszenie, oględziny rzeczoznawcy, ocenę rozmiaru szkody, przygotowanie raportu przez ubezpieczyciela oraz wypłatę odszkodowania. Towarzystwa ubezpieczeniowe mają zwykle 30 dni na wydanie decyzji od momentu otrzymania pełnej dokumentacji. W trudniejszych sprawach okres ten może być wydłużony o dodatkowe 14 dni, jednak tylko w uzasadnionych przypadkach.
Dla właściciela mieszkania istotne jest, aby nie podejmować na własną rękę kosztownych napraw przed wykonaniem oględzin przez rzeczoznawcę, chyba że mają one na celu zabezpieczenie mienia przed dalszymi zniszczeniami.
Wysokość odszkodowania – najczęstsze spory
Najczęstsze kontrowersje między ubezpieczycielami a poszkodowanymi dotyczą wysokości odszkodowania. Problematyczne bywa niedoszacowanie kosztów prac remontowych, nieuwzględnienie kosztów robocizny lub przyjęcie zaniżonych stawek materiałowych. Ubezpieczycielom zdarza się także pominąć poniesione koszty leczenia. Zgodnie z polskim prawem (art. 363 § 1 Kodeksu cywilnego), poszkodowany powinien otrzymać świadczenie pozwalające na pełne przywrócenie mienia do stanu sprzed szkody.
W praktyce warto posiadać pełną dokumentację szkód, zdjęcia, faktury i kosztorysy firm remontowych, które mogą służyć jako argumenty w ewentualnym postępowaniu reklamacyjnym lub sądowym.
Szkoda częściowa czy całkowita?
W przypadku poważniejszych zalanych mieszkań czasami pojawia się spór, czy mamy do czynienia ze szkodą częściową, czy całkowitą. W praktyce ubezpieczyciele niemal zawsze klasyfikują zalania mieszkań jako szkody częściowe. Szkoda całkowita w nieruchomościach dotyczy bowiem głównie sytuacji całkowitego zniszczenia budynku (np. w wyniku pożaru lub zawalenia).
Podsumowanie – działaj szybko i dokumentuj
Każda szkoda zalaniowa wymaga szybkiej reakcji i dobrego przygotowania dokumentacyjnego. Tylko pełna dokumentacja strat, znajomość warunków własnej polisy i aktywna współpraca z rzeczoznawcami ubezpieczeniowymi pozwolą na sprawną likwidację szkody i otrzymanie należnego odszkodowania.
